如何选购百万医疗险要看哪些指标

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上一期聊到健康险中的百万医疗险，一年只要几百元，人人买得起，让看病不再难。各家保险公司纷纷推出百万医疗保险产品，所有医疗险条款里都写的是报销合理且必要的治疗费用，什么是合理且必要？各保险公司看法有很大不同。但在条款的保险责任和除外责任中一定一定会载明什么能报什么不能报，所以我们要注意看条款。

条款太长，建议我们消费者在选择时，特别留意下面几项，也就是我们筛选产品时考察的指标。

一、门诊报销范围

百万医疗保险的本质是住院报销保险，住院才能报，不含门诊，但有些产品对特殊情况的门诊也可以报销。

1.住院前后门诊费用能否报

就医时我们先去门诊做检查，医生觉得较严重才会要求住院。有些疾病门诊检查费用也较高，还有疾病在出院后也需要门诊复查和治疗，这时产生的门诊费用能否报销？主流产品是住院前7天和出院后30天内的门诊可以报销。

2.特疾门诊

透析和化疗有可能是在门诊进行，而且需长期治疗，费用也不低。主流产品含肾透析、放化疗、肿瘤免疫疗、内分泌疗及靶向法、器官移植后的排异治疗的门诊费用报销。

3.门诊手术

现在很多手术放在门诊进行，主流产品也能报销相关费用。

二、住院报销范围

1.注意ICU对床位费、诊疗费、材料费

有的条款只写了部分能报，或者每天费用限额元等等。

2.膳食费、护理费、救护车费用

即使保险责任里写了能报，也要留意条款中理赔材料的要求，比如膳食费，医院说明无内部膳食部，患者提交院外就餐发票才可以报销一半。

3.质子重离子

因为医疗险对口2医院，医院不在范围内，所以必须有专门表述的条款才能报销。还要注意，有的产医院，有的报销60%，有的限额50万。质子重离子治疗普及率未来可能会大幅提高，非常推荐选限制条件少的产品。

三、药品报销范围

特别是院外药和靶向药，如果条款没有明确写支持院外药报销，那么院外药就不能报销，靶向药也大概率无法报（上一篇避坑指南章节里有详述）。这是百万医疗险的关键指标，购买百万医疗险，就是希望能采用先进治疗方式，解决社保不报的自费药费用。而癌症是发生率最高的重大疾病，靶向药是提高患者生活质量的重要治疗手段。

即使能报院外药，还要看保险公司认可哪些药店、药品。有的是直接表述非实验阶段的药品都能报；有的以白名单（目录内的都能报）、负面清单（目录内的不能报，其他都可以）形式提供，还要注意这个目录是否支持每年更新。

四、免赔额及相关指标

1.免赔额

又叫门槛费，主流产品对社保剩下金额扣除1万门槛费后进行报销，也就是说发票金额扣掉1万不报。也有产品免赔额只有5千或0门槛费，还有的社保报销1万以后就不再扣除门槛费，叫相对免赔。

但建议大家不要太在意这个指标，0免赔产品价格贵很多，随年龄增长后期保费更贵，并且产品停售概率大。百万医疗主要用来解决大额医疗费问题，1万以内费用可以用小额医疗报销。何况主流产品特定情况下有免1万门槛的优惠。

2.免门槛费条件

有的是患病如果属于种重疾之一就免扣1万门槛费，有的只是癌症无门槛，有的产品无论什么疾病都不会减少这1万门槛。有的呢，是所有家庭成员共用这1万免赔额度，有的是6年共1万门槛费，有的是门槛费逐年递减，大家可以根据需求选择。

五、续保条件

（上一篇文章中有详述）

1.注意条款里有没写不因健康出现问题或理赔过而拒绝续保。

如果是6年保证续保的产品，注意看6年满期有没这句话。目前市场上只有几款产品有写。

2.有没写不因个体原因单独加费。

这条多数产品都做到了。

3.停售后能否续保

目前没有，但有款产品可以做到停售后的6年周期内能续保。

4.停售后转保

转保是否审核健康问题，是否重新计算等待期。

百万医疗是一年期保险产品，就必须考虑到一年到期之后可能出现的各种情况。

六、投保规则

投保年龄

主流产品在60岁前可首次投保，符合条件可以续保到岁，但首次超过60岁则无法投。但也有个别产品投保年龄放宽到80岁，只是市场上比较少见。

有的客户想给父母买百万医疗，但超过了60岁，到处找不到适合的产品，找到我们这边。不过，只要在60岁前还是选主流产品更好，其他各项指标优势较大。

2.健康告知

投保时候要填写健康问券，问到的问题必须如实回答，所以很多慢病患者无法投保，比如肝炎、结节、三高等。但个别产品未问及这些疾病，也就是说保险公司愿意承保。同样，也有些客户到处买不了保险最后来找我们，如果不是迫不得已，仍然建议选择主流产品更有优势。

3.核保态度

同样的疾病不同公司不同产品有不同核保结论，比如曾患有乙肝小三阳，有的公司标准承保，有的拒保，有的除外肝病责任其他疾病可以保。

什么疾病哪些公司核保态度友好，需要一些经验，个案对待，这里不展开介绍。

七、增值服务

1.垫付

住院费用较高时，可以向保险公司申请垫付医疗费，不用自己先出钱，后续理赔保险公司再根据可报金额进行结算。

2.绿通

提供就医绿色通道，协助安排医疗资源、预约专家、提供会诊等。

3.特定疾病境外医疗

比如癌症到日本治疗费用的报销，但家人陪同吃住等费用需要自理。

八、公司选择

健康险公司＞财产险公司＞人寿保险公司

具体原因在上一篇里有写。

公司的重视程度、市场份额在很大程度上决定了该产品停售的概率。

有客户担心没听过的保险公司理赔是否靠谱，其实真不用担心，保险公司一定会按合履行责任。赔了千千万万只是大家不知道，而一条拒赔马上就可以在网上看到，在网上也可以查到各家公司投诉率、续保率。银保监和保险法对保险公司的管理也很严，且偏向于保护消费者。但如果条款明确写了不赔，谁帮也没用，所以我们看清条款买对产品就好了。也没有完美的产品，即使优势非常大高性价比的主流产品，也有不能报销的地方，仍然建议详看条款，在后面也会提到些注意事项。

九、注意事项

1.门槛费和等待期

门槛费前面有介绍，等待期是指买了保险后马上住院也不一定能报。假如我今天肚子疼然后马上买个保险，后天去办理赔，保险公司明摆着会亏惨。百万医疗通常设置有1个月等待期，也就是1个月后的住院费用才能报销，不过因为意外事件导致的住院没有等待期。

2.一年期消费型保险，保费涨

注意百万医疗是一年期消费型保险，哪怕跟着主险附加的形式也是交一年保一年，跟单独买的医疗险没有区别，在条款里有效期写的也都是1年。到期后保费不恒定，会随年龄增长，新生儿刚好相反0-5岁较贵，6岁后抵抗力较好保费也便宜些。所有医疗险都是消费型，所谓的返还型只是主附险打包，医疗附加险一定是消费型。

3.医院，先用社保

多数要求国内2医院，医院不能报销，大医院2级和3级的才行。强调的是公立，医院通常不支持，我们武汉的亚心就不一定能报。

4.健康告知

如果投保前健康上就存在问题，那么投保时一定要告诉保险公司，避免后期争议。如果没告诉保险公司而理赔时候调查出投保前的就医记录，保险公司有权利拒赔，还可以拒绝续保，得不偿失。

5.除外责任

整形整容、眼睛牙齿矫正、分娩和宫外孕、打架斗殴醉酒酒驾、先天疾病和既往症等等通常都不能赔。

6.不能代替重疾险，保障结构

百万医疗和重疾险解决不同的问题，完整的保障结构包括重疾险、百万医疗、小额医疗和其他专项或补充类产品。今后如果有机会跟大家聊聊重疾险该怎么买的话，再向大家介绍他们的区别。

十、如何理赔

1.理赔材料

发票（或分割单）、费用清单、出院小结、诊断证明、病案。

被保险人身份证、银行卡。

2.理赔流程

绝大多数公司提供了在线理赔，小金额案件基本都在